Posiadanie samochodu to nie tylko wygoda, ale również szereg obowiązków. Jednym z nich jest wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) – obowiązkowej ochrony, która zabezpiecza przed konsekwencjami finansowymi w razie spowodowania szkody na osobie lub mieniu. Jak dokładnie działa ubezpieczenie OC? Jakie szkody obejmuje, a czego nie pokrywa?
Co to jest ubezpieczenie OC?
Ubezpieczenie OC to obowiązkowa polisa, którą musi posiadać każdy właściciel pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce. Zapewnia ochronę finansową osobom poszkodowanym w wyniku zdarzenia drogowego spowodowanego przez pojazd objęty ochroną. Oznacza to, że w razie kolizji lub wypadku, w którym uczestniczy ubezpieczony pojazd, zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie osobom, które poniosły szkodę – niezależnie od tego, czy były to obrażenia ciała, czy też zniszczenie lub uszkodzenie mienia.
Ubezpieczenie OC obejmuje nie tylko sytuacje, w których pojazd jest w ruchu, ale również podczas wsiadania, wysiadania, załadunku, rozładunku, zatrzymania i postoju. Oznacza to, że nawet jeśli dojdzie do szkody, gdy pojazd jest zaparkowany, np. jeśli otworzysz drzwi i uszkodzisz sąsiedni samochód, to ubezpieczenie OC pokryje naprawę tej szkody.
Zakres ubezpieczenia OC
Nawet najtańsze OC zapewnia ochronę w szerokim zakresie. Obejmuje:
- szkody osobowe, czyli: koszty leczenia i rehabilitacji poszkodowanego, zadośćuczynienie za cierpienie fizyczne i psychiczne, odszkodowanie za utracone dochody, rentę z tytułu niezdolności do pracy lub zwiększonych potrzeb;
- szkody majątkowe, czyli: naprawę lub wymianę uszkodzonego pojazdu, pokrycie kosztów holowania i wynajmu samochodu zastępczego, rekompensatę za utratę wartości pojazdu, pokrycie kosztów dodatkowego badania technicznego.
Dzięki temu, że Twój pojazd jest objęty polisą OC, poszkodowany nie musi dochodzić odszkodowania bezpośrednio od Ciebie, a otrzymuje je od ubezpieczyciela.
Limity odszkodowań z ubezpieczenia OC
Odpowiedzialność ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia OC jest ograniczona do wysokości sumy gwarancyjnej. Oznacza to, że niezależnie od liczby poszkodowanych w zdarzeniu, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie do wysokości tych limitów. Jeśli szkoda przekroczy te kwoty, różnicę będzie musiał pokryć sprawca zdarzenia z własnych środków.
Wyłączenia z ochrony ubezpieczeniowej OC
Pomimo szerokiego zakresu ochrony, pamiętaj, że polisa OC nie chroni Ciebie, jeśli jesteś sprawcą wypadku lub kolizji. Oznacza to, że to Ty pokrywasz koszt naprawy uszkodzeń swojego samochodu i inne z tym związane wydatki. Właśnie dlatego warto wykupić także dobrowolne ubezpieczenie AC i pakiet assistance.
Warto też wiedzieć, że ubezpieczyciel ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania od sprawcy, jeśli ten:
- spowodował szkodę umyślnie lub będąc pod wpływem alkoholu/środków odurzających,
- wszedł w posiadanie pojazdu w wyniku popełnienia przestępstwa,
- nie posiadał uprawnień do kierowania pojazdem,
- zbiegł z miejsca zdarzenia.
Składka za ubezpieczenie OC
Wysokość składki za ubezpieczenie OC zależy od wielu czynników. Liczy się m.in.: wiek właściciela, miejsce zamieszkania, historia szkód, marka i model pojazdu, a także pojemność silnika. Składkę można opłacić jednorazowo lub w ratach. Warto jednak pamiętać, że płatność ratalna może być nawet o 30% droższa niż jednorazowa. Ubezpieczyciele mają bowiem obowiązek chronić klienta finansowo do końca umowy, nawet jeśli ten nie reguluje kolejnych rat.
Jak sprawdzić ważność OC?
Aby upewnić się, że sprawca kolizji lub wypadku posiada ważne ubezpieczenie OC, można skorzystać ze strony internetowej Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) – w sekcji „Sprawdź OC dla pojazdu” wystarczy podać numer rejestracyjny lub VIN samochodu lub serwisu historiapojazdu.gov.pl – tu z kolei należy wpisać numer rejestracyjny, VIN i datę pierwszej rejestracji pojazdu.
Jeśli okaże się, że sprawca nie posiada ważnego ubezpieczenia OC, należy wezwać na miejsce zdarzenia policję. Dokumentacja sporządzona przez funkcjonariuszy będzie niezbędna podczas likwidacji szkody.
Konsekwencje braku ubezpieczenia OC
Jazda bez ważnego ubezpieczenia OC grozi wysokimi karami finansowymi, które nakłada Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny zgodnie z obowiązującym taryfikatorem. Co więcej, jeśli sprawca wypadku nie posiada OC, to odszkodowanie dla poszkodowanych wypłaca UFG. Następnie fundusz dochodzi od sprawcy zwrotu poniesionych kosztów.
